Annuitätenrechner – Monatliche Rate & Tilgungsplan berechnen

Der Annuitätenrechner ermittelt die monatliche Ratenbelastung für Baudarlehen und Ratenkredite. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Gesamtrate über die gesamte Zinsbindung hinweg konstant: Mit sinkender Restschuld nimmt der Zinsanteil monatlich ab, während der Tilgungsanteil im selben Maße ansteigt.

Darlehens- & Zinsangaben

Berechne deine monatliche Annuität und den Tilgungsplan.

Darlehensbetrag (€)

Sollzinssatz p.a. (%)

Anfängliche Tilgung p.a. (%)

Zinsbindung (Jahre)

Rechtlicher Hinweis / PAngV:

Dies ist eine Orientierungsberechnung für Festzinsdarlehen. Der effektive Jahreszins kann durch Nebenkosten oder Auszahlungsabschläge abweichen.

Ergebnis

Monatliche Rate (Annuität)

1.145,83 €

Zinsanteil (1. Monat):729,17 €

Tilgungsanteil (1. Monat):416,67 €

Gezahlte Zinsen (Zinsbindung):77.736,45 €

Restschuld nach 10 Jahren:190.236,45 €

Gesamte Laufzeit (ca.):29.0 Jahre

So funktioniert die Berechnung (Gesetzesstand 2026)

1. Jahresrate = Darlehensbetrag × ((Sollzins % + Anfangstilgung %) / 100) 2. Monatliche Rate = Jahresrate / 12 Für jeden Monat m (von 1 bis Zinsbindung in Monaten): • Zins_m = Restschuld × (Sollzins % / 100 / 12) • Tilgung_m = min(Monatsrate - Zins_m, Restschuld) • Restschuld_neu = Restschuld - Tilgung_m

Beispielrechnungen (Praxis-Szenarien 2026)

Beispiel 1: Baufinanzierung 300.000 € mit 3,5 % Zins und 2,0 % Tilgung (10 Jahre Zinsbindung)

Standard-Baufinanzierung für ein Einfamilienhaus.

Eingabewerte:

Darlehensbetrag:300.000 €

Sollzins p.a.:3,5 %

Anfängliche Tilgung:2,0 %

Zinsbindung:10 Jahre

Ergebnisse:

Monatliche Rate:1.375,00 €

Zinsanteil (1. Monat):875,00 €

Tilgungsanteil (1. Monat):500,00 €

Gezahlte Zinsen (10 J.):91.874,20 €

Restschuld (10 J.):226.874,20 €

Beispiel 2: Modernisierungskredit 50.000 € mit 4,0 % Zins und 5,0 % Tilgung (5 Jahre Zinsbindung)

SchnelltiIgendes Annuitätendarlehen mit hoher Anfangstilgung.

Eingabewerte:

Darlehensbetrag:50.000 €

Sollzins p.a.:4,0 %

Anfängliche Tilgung:5,0 %

Zinsbindung:5 Jahre

Ergebnisse:

Monatliche Rate:375,00 €

Zinsanteil (1. Monat):166,67 €

Tilgungsanteil (1. Monat):208,33 €

Restschuld (5 J.):36.420,00 €

Sonderfälle & Häufige Fehler

Sonderfälle & Stellschrauben der Annuitätenrechnung: • Niedrige Anfangstilgung: Bei einer geringen Anfangstilgung von 1 % verlängert sich die Gesamtlaufzeit bei aktuellen Zinsen auf über 30 Jahre. Banken setzen für gewöhnlich eine Mindesttilgung von 2 % bis 3 % voraus. • Sondertilgungen: Viele Banken gestatten kostenfreie Sondertilgungen (z. B. 5 % der Ursprungssumme pro Jahr). Jede Sondertilgung verringert die Restschuld sofort und verringert künftige Zinsanteile. • Zinsänderungsrisiko bei Anschlussfinanzierung: Ist die Restschuld am Ende der Zinsbindung hoch und das Zinsniveau gestiegen, kann sich die monatliche Ratenbelastung drastisch erhöhen.

Amtliche Primärquellen & Rechtsgrundlagen

Rechtsstand 2026

Bundesministerium der Justiz · § 488 BGB

Bürgerliches Gesetzbuch (§ 488 Vertagstypische Pflichten beim Darlehensvertrag)↗

Gültig 2026 · Geprüft 2026-09-12

Preisangabenverordnung (PAngV) · PAngV § 16 (Angabe von Soll- und Effektivzins)

PAngV § 16 Kredite↗

Gültig 2026 · Geprüft 2026-09-12

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Was unterscheidet den Sollzins vom Effektivzins?↓

Der Sollzins bezeichnet den reinen Zinssatz für das Kreditkapital. Der Effektivzins umfasst zusätzlich Nebenkosten, Tilgungsverrechnungsintervalle und Auszahlungsabschläge.

Warum steigt der Tilgungsanteil von Monat zu Monat?↓

Da der monatliche Zinsanteil stets auf das verbliebene Restkapital berechnet wird, sinkt er von Monat zu Monat. Da die monatliche Gesamtrate (Annuität) gleich bleibt, fließt der eingesparte Zinsbetrag direkt in eine höhere Tilgung.

Was passiert nach Ablauf der Zinsbindung?↓

Am Ende der Zinsbindung verbleibt eine Restschuld. Diese muss über eine Anschlussfinanzierung (Prolongation oder Umschuldung) zu den dann gültigen Markt-Zinssätzen weiterfinanziert werden.

Wie wirkt sich eine höhere Anfangstilgung auf die Restschuld aus?↓

Eine höhere Anfangstilgung reduziert die Restschuld am Ende der Zinsbindung deutlich und senkt die Gesamtzinsbelastung über die gesamte Kreditlaufzeit.

Was passiert mit der Annuitätenrate bei einer Sondertilgung?↓

Bei einer Sondertilgung bleibt die monatliche Annuitätenrate in der Regel gleich hoch, jedoch steigt der monatliche Tilgungsanteil sofort an und die Gesamtlaufzeit verkürzt sich.

Wie wirkt sich eine höhere anfängliche Tilgung aus?↓

Eine höhere Anfangstilgung (z. B. 3 % statt 1 %) verkürzt die Gesamtlaufzeit des Kredits um viele Jahre und spart Zehntausende Euro an Gesamtzinsen.