Ratenkredit-Rechner 2026
Der Ratenkredit-Rechner 2026 berechnet deine monatliche Kreditrate, die Gesamtzinsen und die Gesamtrückzahlung für Verbraucher- und Autokredite gemäß Preisangabenverordnung (PAangV). Plane Tilgungsverläufe und vergleiche Konditionen transparent.
Eingaben & Parameter
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€
%
Monate
Berechnungsergebnis
Monatliche Rate
303,77 € / Monat
Gesamtzinsen
935,72 €
Gesamtrückzahlung
10.935,72 € (über 36 Monate)
Kreditbetrag
10.000,00 €
✓ Fachlich verifiziert nach § 16 & § 17 PangV.
So funktioniert die Berechnung (Gesetzesstand 2026)
Die Berechnung des Ratenkredits erfolgt finanzmathematisch nach der Annuitätenmethode gemäß § 16 Preisangabenverordnung (PAangV):
1. Monatliche Kreditrate (Annuität):
R = K * [ (i * (1 + i)^n) / ((1 + i)^n - 1) ]
• K = Netto-Kreditbetrag in Euro
• i = Monatlicher Sollzinssatz (Jahressollzins / 12 / 100)
• n = Laufzeit in Monaten
2. Verteilung von Zins und Tilgung:
Mit jeder monatlichen Rate sinkt die verbleibende Restschuld. Dadurch nimmt der Zinsanteil der Monatsrate stetig ab und der Tilgungsanteil steigt entsprechend an.
3. Gesamte Zinskosten & Gesamtrückzahlung:
• Gesamtrückzahlung = Monatliche Rate * Laufzeit in Monaten
• Gesamtzinsen = Gesamtrückzahlung - Netto-Kreditbetrag
Beispielrechnungen (Praxis-Szenarien 2026)
Szenario 1: Ratenkredit 10.000 € über 36 Monate bei 5,9 % Effektivzins
Klassischer Konsumentenkredit für Anschaffungen oder Autokauf.
Eingabewerte:
Kreditbetrag (€):10000
Sollzinssatz / Effektivzins (% p.a.):5.9
Laufzeit (Monate):36
Ergebnisse:
Monatliche Rate:303,76 €
Gesamtzinsen:935,36 €
Gesamtrückzahlung:10.935,36 €
Szenario 2: Modernisierungskredit 25.000 € über 60 Monate bei 4,5 % Effektivzins
Höherer Kreditbetrag über 5 Jahre Laufzeit.
Eingabewerte:
Kreditbetrag (€):25000
Sollzinssatz / Effektivzins (% p.a.):4.5
Laufzeit (Monate):60
Ergebnisse:
Monatliche Rate:466,08 €
Gesamtzinsen:2.964,80 €
Gesamtrückzahlung:27.964,80 €
Sonderfälle & Häufige Fehler
Sonderfälle und rechtliche Verbraucherrechte bei Ratenkrediten:
• 14-tägiges Widerrufsrecht (§ 495 BGB): Verbraucher können jeden Ratenkreditvertrag innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsschluss ohne Angabe von Gründen schriftlich widerrufen.
• Vorzeitige Tilgung & Vorfälligkeitsentschädigung (§ 500 & § 502 BGB): Ratenkredite können jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden. Die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung ist gedeckelt auf maximal 1,0 % (bzw. 0,5 % bei Restlaufzeit unter 1 Jahr) des vorzeitig zurückgezahlten Betrags.
• Restschuldversicherung (RSV): Ein freiwilliger Ratenschutz sichert Raten bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit ab, erhöht aber die Effektivkosten erheblich.
• Bonitätsabhängige Zinsspannen: Viele Banken vergeben Zinssätze bonitätsabhängig. Der tatsächliche Zins wird nach der SCHUFA- und Haushaltseinkommensprüfung festgelegt.
Amtliche Primärquellen & Rechtsgrundlagen
Rechtsstand 2026Bundesministerium der Justiz (BMJ) · § 16 & § 17 PangV
Preisangabenverordnung (§ 16 PangV - Effektiver Jahreszins bei Krediten)↗
Gültig 2026 · Geprüft 2026-09-06
Bundesministerium der Justiz (BMJ) · § 488 & § 500 BGB (Sonderwert/Vorzeitige Tilgung)
Bürgerliches Gesetzbuch (§ 488 & § 500 BGB - Verbraucherdarlehensvertrag)↗
Gültig 2026 · Geprüft 2026-09-06
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Was unterscheidet den Sollzins vom effektiven Jahreszins?↓
Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das geliehene Kapital. Der effektive Jahreszins enthält nach PAangV alle verpflichtenden Nebenkosten und ist der einzig verlässliche Vergleichswert.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig Sondertilgen?↓
Ja. Sondertilgungen und eine vollständige vorzeitige Rückzahlung sind nach § 500 BGB jederzeit zulässig. Die Bank darf maximal 1 % des getilgten Restbetrags als Entschädigung verlangen.
Welche Unterlagen verlangen Banken für einen Ratenkredit?↓
Typischerweise werden die Gehaltsnachweise der letzten 2 bis 3 Monate, Kontoauszüge und ein Identitätsnachweis (PostIdent oder VideoIdent) benötigt.
Was unterscheidet den Sollzins vom effektiven Jahreszins?↓
Der Sollzins ist der reine Verzinsungssatz für das geliehene Kapital. Der effektive Jahreszins enthält nach PAngV alle preisbestimmenden Gesamtkosten (z. B. Bearbeitungsgebühren, Zinsverrechnung) und ist maßgeblich für den Preisvergleich.
Kann ein Ratenkredit jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden?↓
Ja, Verbraucherkredite können nach § 500 BGB jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1,0 % (bzw. 0,5 % bei Restlaufzeit unter 1 Jahr) verlangen.
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